Connaissez-vous le “test de guimauve”, utilisé en psychologie pour étudier la possibilité d’attendre pour en obtenir plus? Nous plaçons la douceur qui aime devant un enfant, et s’il résiste à la tentation de le manger pendant un certain temps, nous lui donnons une seconde. Avec les rentes de retraite, c’est le même principe: attendre quelques années avant de les réclamer peut signifier des dizaines de milliers de dollars de plus dans vos poches!
Le Plan de location de Québec (RRQ) est le régime public obligatoire du gouvernement du Québec qui vous fournit des revenus de retraite de base, à ne pas confondre avec la pension de sécurité de la vieillesse (PSV), qui est un service du gouvernement fédéral (et que nous vous le dirons en détail dans un futur texte). Les deux programmes ne fonctionnent pas exactement de la même manière, mais ils ont un point en commun: plus vous voyez le temps de demander votre loyer, plus le montant de vous est élevé (le montant maximum est atteint à 72 ans pour le RRQ et 70 ans dans le cas du PSV). De plus, ce paiement est indexé annuellement, de sorte que vous êtes protégé des montagnes boursières et de l’inflation!
Le moment où nous choisissons de commencer à collecter ces rentes “est une décision extrêmement importante”, a lancé le conférencier à l’Université du Québec à Trois-Rivières (UQTR) et au conseiller financier Nicolas Monette. «Une fois que vous avez décidé de prendre la rente, vous ne pouvez pas changer votre idée. Même si vous regrettez votre choix, vous ne pouvez pas revenir en arrière.» »
Et méfiez-vous, nous ne parlons pas de quelques dollars de différence, mais un écart qui peut être quantifié dans les dizaines de milliers de dollars, si nous prenons en compte la pension du loyer chaque mois pendant des années. Par exemple, si le RRQ vous verse une rente mensuelle de 717 $ sur vos 65 ans, dites-vous que vous auriez reçu environ 30% moins mensuel (480 $ par mois) si vous aviez demandé 60 ans. Et si vous pouviez attendre vos 72 ans, vous auriez pu recevoir près de 59% de plus chaque mois (1 138 $).
Chaque mois compte dans le calcul: si vous faites par exemple une demande en juin plutôt qu’en janvier de la même année, vous serez gagnant.
Comment décider
Lorsque les clients veulent savoir quand ils devraient demander le RRQ, le planificateur financier Benoît Gaumont pose toujours deux questions. Il commence par être informé de leur état de santé: s’il est mauvais et risque d’amputer leur espérance de vie, il leur dit qu’il est sans aucun doute préférable de réclamer la rente plus tôt.
Il s’intéresse alors à d’autres revenus. “Votre régime d’épargne-retraite enregistré (REER) et vos autres investissements sont-ils suffisamment garnis pour vous permettre d’avoir le niveau de vie que vous voulez pendant quelques années? Il leur demande. Si la santé du client est bonne et a d’autres sources de revenus, il est généralement préférable de désobublier les RRSP d’abord ou d’autres investissements et” explique le groupe de GAMONT, afin d’éviter une réduction dans un r local “, explique le groupe de la GAUNT, afin de faire en sorte d’éviter une réduction dans un r local.
Bien sûr, chaque cas est unique. Un planificateur financier peut vous guider dans votre choix.
Roulette de retraite
Si nous savions à l’avance le jour de notre mort, le choix du moment où nous demandons la rente RRQ serait facile. Mais comme la tondeuse n’a pas averti avant de passer, de nombreux Québécois veulent s’assurer de prendre leur loyer avant de mourir et de le réclamer plus tôt que tard. En 2022, l’âge moyen auquel les retraités du Québec ont demandé leur loyer était de 62,4 ans.
Nicolas Monette et ses collègues de l’UQTR, des enseignants Marc Bachand et Nicolas Lemelin, parlent du “pari du perdant ravi”: “Chaque année, des milliers de Québécois font ce choix financier crucial sans même se rendre compte: ils ont parié sur leur propre décès en décidant lors de la réclamation de leur RRQ.
Pour toucher les esprits, ils utilisent la métaphore du casino. Si, lorsque vous pariez, vous avez près de 90% de risque de perdre jusqu’à 160 000 $ et 10% de chances de gagner un maximum de 52 000 $, accepteriez-vous de jouer? Ils demandent. Cependant, c’est ce que font près de la moitié des Québécois, selon les chiffres de 2022: ils prennent leur pension RRQ à 60 ans plutôt que 65, même s’ils ont un risque de 90% de perdre de l’argent, en tenant compte de l’espérance de vie actuelle au Québec, concluent les chercheurs.
Cette perte peut représenter jusqu’à 160 000 $ si la personne vit jusqu’à 100 ans. Les 52 000 $, en revanche, représentent le gain maximal que la personne apportera en prenant sa pension de 60 à 65 ans.
Beaucoup de gens sous-estiment le temps qu’ils doivent vivre, a noté Nicolas Monette. Ils font l’erreur de base de l’espérance de vie à la naissance, soit environ 80 ans pour un homme et 84 ans pour une femme. Cependant, il est plutôt nécessaire de calculer l’espérance de vie au moment de la décision, c’est-à-dire 59 ans. “Le simple fait d’avoir survécu jusqu’à 59 ans ajoute des années à l’espérance de vie. Pour un homme, elle a environ 89 ans et pour une femme, environ 91 ans”, écrivent les chercheurs.
“Alors pourquoi pénaliser monétaire en prenant le loyer trop tôt?” “Demande à Nicolas Monette. Bien sûr, une personne qui commence à prendre sa rente à 60 ans a cinq ans” devant “sur celui qui commence à la toucher à 65 ans, mais ce dernier finira de la rattraper car elle obtiendra une somme plus importante chaque mois. À l’âge de 74 ans, les deux auront reçu la même quantité globale du RRQ, calculé les chercheurs. Et à partir de ce moment, le premier sera la perte.
Certains clients de Benoît Gaumont insistent pour demander leur rente à 60 ans, estimant qu’ils iront mieux s’ils placent cet argent affecté plus rapidement. «C’est un mythe, décide du planificateur financier. Pour subir une réduction de 30% et penser que nous compenserons cela avec d’excellents rendements, c’est demeurer.» »
Attendre après 65?
En attendant jusqu’à 65 pour demander au RRQ si votre santé et votre revenu le permet ne fait pas vraiment de doute dans l’esprit du planificateur financier Benoît Gaumont. Mais attendez encore plus longtemps? “Après 65 ans, c’est beaucoup plus nuancé”, dit-il. Vous devez faire un cas en cas de cas.
En étant plus patient, vous obtiendrez un loyer mensuel plus important. Mais si, pour cela, vous videz votre REER, lorsque vous voulez quitter votre succession autant que possible, ce n’est pas idéal.
Benoît Gaumont vous conseille également de ne pas épuiser vos autres sources de revenus avant de demander votre pension, afin de vous garder une pièce de manœuvre en cas d’événements imprévus. Si vous soufflez 100 bougies un jour, vous serez heureux d’avoir bien fait vos calculs.
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