Les cartes de crédit sont bien connues pour leurs points d’assurance de récompense et de voyage, parfois très utiles. Mais saviez-vous que certains d’entre eux peuvent également couvrir la réparation ou le remboursement d’un dispositif défectueux ou le remplacement d’une propriété volée? Voici comment cela fonctionne.
Les cartes de crédit sur le marché offrent généralement deux types de protection concernant les marchandises. L’assurance “d’achat”, qui couvre les nouveaux articles perdus, volés ou endommagés pendant une période déterminée en fonction de la date d’achat, et une assurance “garantie”, qui (vous aurez deviné) étend la garantie du fabricant.
Ces assurances s’appliquent aux marchandises que vous avez achetées avec votre carte de crédit (ou avec vos points de récompense), dans certaines conditions. Ils peuvent faire partie des protections de cartes avec ou sans dépenses annuelles et que la plainte ne coûte rien. Pour savoir si votre carte de crédit actuelle couvre vos achats, vous devez lire attentivement le contrat d’assurance (un hyperlien est généralement sur la page de présentation de la carte). Si ce n’est pas le cas, vous pouvez rechercher une carte offrant ce type d’assurance en consultant des sites spécialisés, tels que ceux de Milesopedia ou Hellosafe.
Comment ça marche
La plupart des assurances prévoient le remboursement du remplacement ou de la réparation des biens concernés, sans cependant dépasser le prix que vous avez initialement payé.
La durée et le montant de la couverture varient d’une carte à l’autre. Par exemple, l’American Express Card of Scotia Bank (sans frais annuelle) couvre des marchandises perdues, volées ou endommagées pendant 90 jours après l’achat et abandonne jusqu’à un an de garantie supplémentaire, tandis que la couverture de Mastercard Odyssey World Elite de Desjardins (qui coûte 130 $ par an) offre à “l’achat” de 120 jours et se prolonge la garantie du fabricant de deux années.
Cependant, il ne faut pas oublier que la garantie légale couvre déjà vos marchandises pour une “durée raisonnable”, qui peut être plus longue que celle de la garantie offerte par le fabricant, souligne Alexandre Plourde, avocat et analyste à l’option Consumer. “Le fabricant peut, par exemple, offrir une garantie d’un an sur un appareil électronique, mais il n’est pas impossible pour les tribunaux de déterminer que la garantie légale s’applique pendant quatre ou cinq ans”, a-t-il déclaré.
L’assurance d’une carte de crédit, cependant, a un avantage important, admet-il: il vous empêche de vous tourner vers le marchand ou le fabricant pour affirmer vos droits, ce qui peut dans certains cas long et difficile.
Attention à la petite impression
Si vous hésitez entre différentes cartes, vérifiez d’abord le montant de la couverture. L’indemnisation versée peut être limitée à un certain montant par plainte (par exemple, 10 000 $ dans le cas de Mastercard Odyssee World Elite de Desjardins) et maximum à vie, tandis que le compte est ouvert (50 000 $ pour cette même carte).
Ensuite, passez en revue la longue liste des exclusions. Cela peut inclure des marchandises particulières qui ne sont pas couvertes (véhicules motorisés ou pompes à chaleur, par exemple) ou même des circonstances qui rendent l’assurance inapplicable (usure normale, une “disparition mystérieuse”, etc.).
Dans le cas d’une assurance “Garantie”, vous devez garder à l’esprit qu’il s’agit d’une extension de la garantie initiale du fabricant. «Sans garantie initiale, il n’y a rien à étendre. La protection ne peut donc pas s’appliquer», explique le PDG de Hellosafe, Antoine Fruchard.
Une autre particularité: une assurance par carte de crédit n’offre pas la prolongation de la garantie si la garantie du fabricant est supérieure à cinq ans. Vérifiez également.
Comment déposer une plainte
Pour profiter de la garantie, suivez les instructions du contrat d’assurance. Vous devez généralement contacter l’assureur, qui vous enverra un formulaire pour déposer la plainte. Ne le laissez pas accrocher trop longtemps sur le comptoir (ou sur le bureau de votre ordinateur): vous devez généralement l’envoyer dans les 90 jours suivant “l’événement” qui justifie la plainte.
Selon Antoine Fruchard, de Hellosafe, les assureurs demandent toujours de leur fournir une copie de la facture d’origine, un relevé de carte de crédit prouvant l’achat avec la carte assurée et tout document détaillant les conditions de la garantie du fabricant. “Sans ces éléments, la plainte peut être refusée ou fortement retardée”, a-t-il déclaré. Nous recommandons donc que ces documents soient systématiquement conservés dès l’achat, dans un format facilement accessible en cas de besoin futur. »»
Cependant, lorsque vous déposiez une plainte, ce n’est pas vous qui décidez si le montant que vous recevez correspondra au remplacement de la propriété concernée ou à sa réparation. C’est l’assureur qui choisit … et il s’appuie généralement sur le côté de l’option la moins chère. “Le montant payé correspondra donc au moindre coût entre la réparation et le remplacement, et pas nécessairement à la valeur d’achat”, a déclaré Antoine Fruchard.
En d’autres termes, l’assureur de votre carte de crédit peut décider de payer 500 $ pour payer la réparation de votre laveuse avant, plutôt que de simplement récupérer les 1 000 $ qu’il vous coûte. Mais au moins, vous devrez acheter un nouvel électro ou repousser votre prochain bras pendant des semaines.
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