Le père du planificateur financier Mathieu Marcil a reçu une belle surprise par la poste il y a quelques années : une lettre lui rappelant un fonds de pension de plus de 10 000 $ issu de ses années de travail chez l’épicier Steinberg, plusieurs décennies plus tôt. Une somme qu’il a réussi à récupérer. « Il avait complètement oublié ce fonds de pension, explique Mathieu Marcil. Il a été agréablement surpris ! »
Si vous avez changé d’emploi au cours de votre vie (comme la plupart des gens !), il existe peut-être un fonds de pension dont vous avez perdu la trace qui traîne quelque part.
Malheureusement, rien ne garantit que l’administrateur de l’un de vos anciens régimes de retraite communiquera avec vous de cette façon. Ni qu’il vous retrouvera si vous avez déménagé… Vous avez donc intérêt à prendre des mesures pour vous assurer que les précieux dollars épargnés pour votre retraite ne vous échappent pas. « Je pense que beaucoup d’argent est perdu », affirme Mathieu Marcil, qui, dans le cadre de son travail, aide maintenant certains de ses clients à retrouver et à récupérer ce type de fonds égarés.
Car non, il n’existe pas de registre qui permette de retrouver tous vos fonds de pension en quelques clics. Il faut d’abord retrouver la trace de ces fonds et, dans un deuxième temps, les récupérer.
Trouver les fonds
Pour commencer à rechercher des régimes de retraite, vous pouvez commencer par effectuer une recherche sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
Si vous parlez d’un régime de pension agréé (communément appelé fonds de pension), vous devez vous connecter à votre dossier, puis cliquer sur « déclarations de revenus » dans le menu de gauche. Vous arriverez sur une page contenant vos avis de cotisation des 10 dernières années. « Lorsqu’un montant est inscrit à la ligne « facteur d’équivalence » [d’un avis de cotisation]« C’est un indicateur qu’il y a eu une cotisation à un fonds de pension », explique Mathieu Marcil. Si vous avez conservé de vieux avis de cotisation dans une boîte au sous-sol, vous pouvez aussi les parcourir un à un pour voir ce qu’ils contiennent.
Si vous désirez vérifier si vous avez cotisé à un REER collectif ou à un régime volontaire d’épargne-retraite, vous devez consulter l’historique de vos cotisations à un REER en allant dans la section « épargne et régimes de retraite », puis en cliquant sur « historique des cotisations versées à vos REER des années précédentes ». La liste remonte à 1991.
Si vous trouvez une cotisation qui ne vous dit rien, il s’agit peut-être d’un régime de retraite oublié.
Vous pouvez aussi procéder dans l’autre sens : listez tous vos anciens employeurs et demandez-vous dans chaque cas si vous disposiez d’un fonds de retraite et ce que vous en avez fait lorsque vous êtes parti. Si vous n’en êtes pas sûr, contactez ces employeurs pour leur demander.
Vous pouvez faire appel à Retraite Québec, qui vous aidera à ne rien oublier. Cet organisme gouvernemental peut vous fournir sur demande une liste de tous les employeurs situés au Québec qui ont perçu et versé des cotisations en votre nom au Régime de rentes du Québec, le régime obligatoire dans la province. « Après s’être dûment identifié, le client nous confirme la période [les années concernées] pour lequel il souhaite obtenir la liste de ses employeurs», précise la porte-parole de Retraite Québec, Shanie Lévesque-Baker.
Pour obtenir cette liste, vous devez communiquer par téléphone avec Retraite Québec. Les renseignements demandés peuvent vous être transmis lors de votre appel ou envoyés par la poste dans un délai de 15 jours ouvrables.
Voici une recherche rapide qui peut s’avérer payante. Il suffit d’inscrire votre nom dans cet outil de recherche pour savoir si vous détenez un ancien fonds de retraite inscrit au registre des biens non réclamés du gouvernement du Québec. Ce registre comprend toutes sortes de produits financiers qui n’ont pas été réclamés depuis trois ans, y compris les sommes payables en vertu d’un régime de retraite.
Attention, si la valeur du fonds perdu est inférieure à 500 $, vous avez 10 ans pour le réclamer à partir de la date de remise de l’argent au gouvernement. Alors, agissez vite ! Mais si la valeur est de 500 $ ou plus, ne vous précipitez pas : le droit de réclamation est illimité.
Comment récupérer des fonds
Vous avez appris la disparition de votre fonds de retraite ? Bonne nouvelle ! Mais il vous reste encore beaucoup de travail à faire.
Selon le planificateur financier Mathieu Marcil, la première démarche à effectuer est de communiquer avec les ressources humaines de l’employeur qui a offert le régime en question et de demander le relevé le plus récent accessible. Vous pouvez aussi tenter votre chance auprès de l’administrateur du régime, si vous savez de qui il s’agit (Desjardins, Manuvie, etc.). Si vous avez trouvé un fonds de retraite dans le registre des biens non réclamés, vous devriez plutôt utiliser le service de réclamation en ligne sur la page Mon dossier pour les citoyens.
Une fois que vous avez en main votre plus récent relevé, consultez-le pour savoir de quel type de fonds de pension il s’agit et, par extension, quelles sont vos options pour récupérer votre argent. Selon le cas, vous pourriez avoir la possibilité de conserver les fonds dans le régime de l’ancien employeur, de les transférer pour votre retraite dans ce qu’on appelle un compte immobilisé (REER immobilisé ou REER individuel) ou dans votre REER individuel, ou encore de demander que les fonds vous soient versés directement.
« Dès qu’il a trouvé trace d’un fonds de pension, je pense qu’il est préférable que l’ancien salarié contacte un planificateur financier, car il aura des choix à faire », soutient Mathieu Marcil. Avec, bien sûr, des conséquences fiscales différentes pour chaque option, notamment l’impôt qu’il pourrait avoir à payer.
Le planificateur financier a aussi un conseil pour vous éviter toutes ces démarches à l’avenir : la prochaine fois que vous changerez d’emploi, ne pensez pas seulement à vider votre bureau ou votre casier. Prenez également soin de transférer votre régime de retraite.
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