Parler d’argent à un enfant dès son plus jeune âge et lui inculquer de bonnes habitudes financières peut lui servir tout au long de sa vie. Certains parents lui préfèrent la tirelire, d’autres, le compte épargne. D’autres encore se tournent désormais vers Mydoh, une application liée à une carte à puce Visa prépayée… accessible dès l’âge de six ans ! Est-il trop tôt pour avoir une telle carte ? Pas forcément, nous disent deux spécialistes que nous avons consultés.
Mydoh (prononcé ma pâte(qui signifie « argent » en anglais populaire) se présente comme une application mobile de gestion financière destinée aux enfants et aux adolescents. Les parents déposent de l’argent sur le compte Mydoh de leur enfant et celui-ci peut le dépenser grâce à sa carte rechargeable (électronique ou physique). L’application est liée à la Banque Royale du Canada (RBC), mais il n’est pas nécessaire d’avoir un compte auprès de cette banque pour l’utiliser.
Aucun intérêt
Donner à un enfant de six ans une carte qui ressemble à une carte de crédit peut sembler déraisonnable, mais il est important de souligner ceci : il s’agit d’une carte prépayée. Comme les enfants ne peuvent dépenser que l’argent figurant sur leur carte, ils ne peuvent pas s’endetter ni payer d’intérêts.
En revanche, ils ne reçoivent pas de cashback sur leurs dépenses, et les sommes qu’ils laissent dans leur portefeuille Mydoh ne génèrent pas non plus d’intérêts. Ils ne peuvent pas utiliser leur carte pour déposer ou retirer de l’argent à un distributeur automatique ; elle ne sert qu’à effectuer des transactions en ligne (au même titre qu’une carte de crédit) ou en personne, sur le terminal de paiement d’un commerçant.
L’inscription sur la plateforme et l’utilisation de la carte prépayée sont gratuites. La carte à puce physique « classique » qui est envoyée par la poste ne coûte rien. Attention toutefois, si vous optez pour une carte personnalisée (avec une jolie photo de chien, par exemple), des frais de 6,99 $ s’appliquent.
Comment utiliser la plateforme
Avec Mydoh, les parents peuvent déposer de l’argent dans le portefeuille de leur enfant sous forme d’argent de poche hebdomadaire (le montant est toujours déposé le samedi), conditionnel ou non à la réalisation de certaines tâches. Par exemple, votre petit Thomas pourrait recevoir 5 $ s’il range ses jouets d’ici vendredi, tandis que votre aînée, Alice, recevra 15 $ si elle s’occupe de la lessive hebdomadaire. Une fois réalisées, les tâches peuvent être cochées par l’enfant ou par le parent… mais vous pouvez les décocher si vous estimez que le travail n’a pas été bien fait.
Une section de l’application est dédiée aux objectifs d’épargne : l’enfant peut mettre de l’argent de côté (sans intérêt) et se fixer des objectifs à atteindre, en fonction de ce qu’il souhaite acheter plus tard. L’argent placé dans la partie Épargne du compte ne peut pas être dépensé avec la carte.
Lorsque l’enfant dépense avec sa carte prépayée, le parent peut suivre les transactions et bloquer la carte à tout moment. « Les transactions liées à l’alcool, au cannabis ou aux jeux de hasard sont automatiquement bloquées en fonction du code de catégorie du commerçant, qui correspond à l’activité pour laquelle le commerçant est inscrit », a déclaré Jessica Assaf, porte-parole de RBC.
« La vraie vie »
Mydoh « responsabilise les enfants en leur offrant une expérience réelle et interactive de la gestion de l’argent », explique Jessica Assaf. Une affirmation avec laquelle les deux experts à qui nous avons présenté l’application ont tendance à se rallier.
« Ma première impression est que c’est bien. C’est très adapté à la réalité d’aujourd’hui et au fait que l’argent liquide disparaît lentement », affirme Jason Leung, vice-président et conseiller en sécurité financière au Groupe financier De Champlain, qui a consacré un article à l’initiation des enfants à l’argent.
Pouvoir consulter l’historique des transactions est un point positif, dit-il, mais cela n’empêche pas les achats inutiles. « On peut revenir en arrière et en discuter avec l’enfant, ce qui est bien. Mais le mal est déjà fait », dit-il.
Alyssia Marchetta, conseillère budgétaire chez Option consommateurs, estime également que Mydoh représente une belle occasion d’être exposé à la « vraie vie », à une époque où les transactions en ligne sont – sans jeu de mots – monnaie courante. « Une application comme celle-ci peut aider à l’apprentissage. Mais je ne crois pas que ce soit suffisant pour offrir une éducation financière aux enfants, dit-elle. Les conversations sur l’argent, l’épargne et le budget sont essentielles. »
À chacun sa recette
Alors, cet outil est-il plus ou moins recommandable que les autres ? Ce qui compte avant tout, c’est le framework, insistent les deux spécialistes.
Certains parents préféreront peut-être une carte de débit : un enfant de 13 ans et moins peut généralement en obtenir une s’il est accompagné d’un adulte, et rien ne l’empêche de consulter les transactions effectuées sur son compte. Mais les cartes de crédit (disponibles pour les personnes de 18 ans et plus) sont le mode de paiement le plus courant pour les achats en ligne, donc un compte Mydoh peut faciliter l’apprentissage de ce type de transaction.
L’argent liquide peut également être utile, surtout pour les jeunes enfants, car son utilisation est très concrète, souligne Leung. Un enfant qui a cinq pièces d’un dollar et qui en dépense une en a quatre dans la paume de sa main. Ce n’est pas plus concret.
Par exemple, pourquoi ne pas demander à votre enfant de vous aider à choisir ses collations en lui remettant de la monnaie ou un billet de 10 $ lors de votre prochaine visite à l’épicerie ? suggère Alyssia Marchetta. « Il est bénéfique d’impliquer votre enfant dans le quotidien, plutôt que de lui donner beaucoup d’informations théoriques », dit-elle.
« Les parents doivent également avoir une bonne hygiène financière pour transmettre de bonnes habitudes à leurs enfants », note Jason Leung. Réjouissez-vous : en lisant Dollars et centsvous êtes sur la bonne voie !
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