Pensez-vous profiter des nouvelles règles qui permettent à davantage d’emprunteurs d’amortir leur prêt hypothécaire sur 30 ans ? Assurez-vous de peser le pour et le contre.
À partir du 15 décembre 2024, toutes les personnes qui achètent un premier bien ainsi que celles qui acquièrent une résidence nouvellement construite (qu’il s’agisse ou non de leur premier achat) pourront étendre leur hypothèque sur 30 ans au lieu de 25, a annoncé le gouvernement fédéral.
Une nouvelle possibilité alléchante qui, pour certains, peut faire pencher la balance entre devenir propriétaire ou rester locataire. Cela présente à la fois des avantages et des inconvénients.
Les avantages
En étalant un crédit immobilier sur 30 ans au lieu de 25, vos mensualités sont moindres. Par exemple, si vous avez un prêt de 400 000 $ à 5 % d’intérêt amorti sur 25 ans, votre prêt hypothécaire vous coûtera un peu plus de 2 326 $ par mois. Si vous étalez ce même prêt de 400 000 $ sur 30 ans, vous paieriez plutôt 2 135 $, soit 191 $ de moins par mois.
Cet argent supplémentaire en poche peut vous donner plus de marge de manœuvre pour vous adapter à vos nouvelles obligations de propriétaire (payer les assurances, les taxes, l’entretien de la maison, etc.), note Jean-Philippe Fortin, courtier hypothécaire. au sein du Groupe de gestion hypothécaire, qui porte également le titre de planificateur financier.
Autre avantage à considérer : la capacité d’emprunt. «Amortir le prêt sur 30 ans réduit les mensualités, ce qui réduit les taux d’endettement», explique Jean-Philippe Fortin. Par exemple, on pourrait vous refuser un prêt de 400 000 $ amorti sur 25 ans parce que votre taux d’endettement est trop élevé, mais on pourrait vous accorder le même prêt si vous l’étalez sur 30 ans. C’est donc ce qui pourrait vous permettre d’accéder à la propriété. Ou encore vous donner « la marge de manœuvre pour acheter une propriété à un prix plus élevé », précise Jean-Philippe Fortin.
Pour savoir à quoi ressembleraient vos mensualités avec un prêt hypothécaire sur 25 ou 30 ans, vous pouvez utiliser notre calculateur hypothécaire.
Les inconvénients
L’amortissement sur 30 ans peut paraître avantageux aux yeux d’un premier acquéreur. « Il peut se dire : je vais payer un peu moins maintenant et on verra plus tard. Mais il faut évaluer tout de suite ce qui va se passer plus tard », souligne Jérémie Lemieux, planificateur financier et conseiller en sécurité financière inscrit à Gestion de patrimoine Lemieux inc., représentant en épargne collective inscrit à MICA Capital inc.
Car si les mensualités d’un prêt sur 30 ans sont réduites par rapport au même prêt étalé sur 25 ans, ce crédit immobilier coûtera plus cher en intérêts si vous mettez effectivement 30 ans à le rembourser. Pour reprendre l’exemple du prêt de 400 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %, cela vous coûterait 70 588 $ de plus en intérêts si vous décidiez de l’amortir sur 30 ans plutôt que sur 25.
Ce calcul est imparfait car le taux d’intérêt d’un prêt évolue à chaque durée (deux, trois ou cinq ans par exemple), mais le principe de base demeure : une durée d’amortissement plus longue signifie plus d’intérêts à payer.
Cela dit, vous pouvez signer un prêt hypothécaire sur 30 ans et effectuer des remboursements anticipés si votre situation financière s’améliore en cours de route – généralement un maximum de 10 à 20 % du solde initial du prêt peut être remboursé chaque année. année, selon les prêteurs. Vous rembourseriez ainsi votre prêt plus rapidement, réduiriez votre durée d’amortissement et donc les intérêts à payer. Vous avez également la possibilité de réduire votre durée d’amortissement lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Si vous devez assurer un prêt sur 30 ans auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), parce que votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, votre taux de prime sera autrement de 0,2 point de pourcentage plus élevé qu’avec un amortissement sur 30 ans. 25 ans, rapporte le courtier hypothécaire Jean-Philippe Fortin.
Par exemple, selon ce calculateur de la SCHL, une assurance prêt hypothécaire pour une maison de 500 000 $ pour laquelle vous mettez 5 % de mise de fonds vous coûterait 19 000 $ avec un prêt sur 25 ans et 950 $ de plus avec un prêt sur 30 ans (plus la taxe de vente du Québec dans les deux cas). ).
Le taux d’intérêt de votre prêt prolongé peut également être un peu plus élevé. «Certains prêteurs augmenteront le taux de 0,1 point de pourcentage pour les prêts de plus de 30 ans, d’autres non», note Jean-Philippe Fortin. Cela reste à la discrétion de chaque prêteur. »
Questions à se poser
En ce qui concerne la durée d’amortissement, le côté que vous choisirez dépend de votre situation personnelle.
Vous devez d’abord vous demander quelles sont vos priorités. Souhaitez-vous acquérir une propriété en payant le moins d’intérêts possible, même si cela signifie vivre dans une maison plus petite, ou êtes-vous prêt à payer plus pour obtenir les clés d’une maison qui vous plaît davantage ?
Vous pouvez également prendre votre décision en tenant compte de vos investissements. Vous pourriez signer un prêt sur 30 ans, payer des mensualités moins élevées et investir l’argent excédentaire. Si vos investissements finissent par rapporter plus que les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire, vous serez gagnant.
« Si je suis un investisseur avec un profil de croissance et que j’ai confiance d’enregistrer un rendement qui sera supérieur aux intérêts payables sur mon prêt hypothécaire, oui, la décision est justifiée. Mais si j’ai un profil plus prudent, rembourser mon hypothèque plus rapidement a plus de sens », explique le planificateur financier Jérémie Lemieux.
Nous connaissons le taux d’intérêt de notre prêt hypothécaire, mais nous ne pouvons pas prédire avec certitude le rendement de nos investissements, explique-t-il. Essayer de réaliser des gains supérieurs aux intérêts hypothécaires est donc un risque qui vaut la peine d’être pris.
Avez-vous aimé ce texte ? Recevez nos conseils pour gagner de l’argent et économiser tous les samedis en vous inscrivant à la newsletter Dollars et centimes. Entrez simplement votre adresse e-mail ci-dessous. 👇
