Il peut être tentant de prêter de l’argent à un être cher pour l’aider dans une passe difficile. Cependant, cette pratique comprend des dangers, à la fois financièrement et relationnels.
Keny Xavier, conseiller financier à lui seul, raconte l’histoire d’un client qui l’a appris à ses dépens. «Elle a prêté trois ou quatre personnes par total de 4 000 $. Elle pensait qu’elle ramenait de l’argent après un mois, dit-il. Six mois plus tard, elle ne l’a toujours pas. Cela a créé un trou dans ses finances et l’a forcé à mettre ses propres dépenses sur sa carte de crédit. »»
Si vous souhaitez aider financièrement un être cher, vous devez d’abord vous assurer que le prêt n’aura aucune répercussion sur nos propres finances, recommande Keny Xavier. Un autre de ses clients a eu du mal à affiner sa maison après avoir fait l’erreur de se mettre à son crédit pour prêter 10 000 $ à l’un de ses meilleurs amis, qui ne l’ont pas remboursée. “En plus d’avoir rompu sa relation d’amitié, cela a eu un impact sur son mariage”, a-t-il déclaré, car son mari a appris l’histoire lorsqu’il se rendait à la banque.
Paul-Antoine Jetté, comptable professionnel approuvé (CPA), est du même avis: «Le plus grand risque est que nous ayons prêté les sommes dont nous avions besoin. Il y a un dicton qui dit que la charité bien ordonnée commence par soi-même », se souvient-il.
“Si vous prêtez de l’argent à quelqu’un, vous devez presque être prêt à le perdre, ou en tout cas considérez ce qui se passerait si l’argent ne revenait pas”, ajoute le comptable.
En plus du risque de ne plus jamais examiner la couleur de notre argent, il mentionne également le coût d’opportunité d’un tel prêt, ce montant n’est plus disponible pour nos propres projets. “C’est de l’argent qui n’a pas été investi ailleurs, ce qui n’a pas” fonctionné “pour moi parce qu’il a été prêté à quelqu’un”, a-t-il popularisé. Sauf si, bien sûr, facturer l’intérêt à l’emprunteur.
Mais encore plus important que le risque financier, il existe également le risque relationnel de prêter de l’argent à un membre de la famille ou à un ami proche. “Vous devez être vraiment conscient qu’une chicane argentée, elle peut ternir une relation pour très, très, très longtemps”, prévient Paul-Antoine Jetté.
Évaluer la possibilité de payer pour votre bien-aimé
Les deux experts recommandent d’être prêts à discuter des finances avec la personne souhaitant emprunter, afin de mieux comprendre leur situation et pourquoi ils ne peuvent pas plutôt se tourner vers une banque. «Vous devez vraiment creuser. Très souvent, il y a un problème derrière cela. Il peut s’agir d’une mauvaise gestion financière, mais j’ai également vu des cas où il provient de problèmes avec les jeux ou la consommation de drogues », explique Keny Xavier.
Selon lui, il est sain d’avoir une discussion gratuite avec sa famille ou celles qui l’entourent sur les finances, un sujet souvent tabou. “Les gens qui vivent dans des situations financières précaires se retirent très souvent pour eux-mêmes, car ils se sentent coupables”, observe-t-il. Ces discussions contribuent parfois à détecter un problème d’argent avant que la personne ait besoin d’un prêt.
Si cet être cher traverse un événement difficile mais temporaire (séparation, perte d’emploi, etc.), la connaissance de l’état de ses finances permettra également de juger de lui ou non un prêt.
Se protéger
Pour Paul-Antoine Jetté, si nous décidons d’accorder un prêt, la meilleure façon de vous protéger est de tout documenter et de mettre la reconnaissance de la dette sur le papier. Plusieurs informations doivent être enregistrées dans ce document signé par le créancier et l’emprunteur, conseille-t-il.
“Quel est le montant prêté?” À quel taux d’intérêt, s’il y en a un? Quelle date limite dois-je être remboursé? Ce sont des choses que nous devons mettre par écrit », dit-il. Si vous adaptez des paiements périodiques (200 $ par mois pendant x mois, par exemple), ces détails devraient également être spécifiés.
“Pour des montants substantiels, c’est probablement une bonne idée d’aller au notaire et de faire une reconnaissance de la dette”, a-t-il déclaré.
Pour ajouter un autre niveau de protection, il est également possible de prendre une bonne garantie, une guitare par exemple, ou une voiture, même un bâtiment, en l’enregistrant dans le document.
Que ce soit signé ou non avant un notaire, un contrat a la même valeur juridique. Ce professionnel peut cependant s’assurer qu’il a été clairement écrit et que toutes les informations importantes sont là. De plus, si les garanties doivent être enregistrées sur des marchandises (comme une hypothèque), le notaire fera tout de manière adéquate et de bonne forme.
Quels sont les appels si la personne ne rembourse pas emprunt ?
“Très souvent, les gens prêtent une base de confiance, sans signer de document, mais il y a très peu d’appel dans ces cas”, a déclaré Keny Xavier. Toute trace de l’accord (échange de textes ou de messages vocaux) peut alors être utile.
Selon les deux experts, la première approche à réaliser est d’essayer de trouver un terrain d’entente avec l’emprunteur pour ré-établir les paiements, par exemple, ou pour effectuer un remboursement partiel. «Il est important de garder des traces de cette discussion. Si, un jour, nous devons aller au tribunal, cela démontrera que nous avons commencé des étapes, que nous avions déterminé ensemble des paramètres, que nous étions conciliants et que nous avons essayé de nous entendre “, a déclaré Paul Paul -Antoine Jetté.
Si nous décidons de commencer les procédures juridiques, il est recommandé de commencer par envoyer un avis formel (vous pouvez l’écrire vous-même, sans avocat). Si la personne ne nous rembourse toujours pas, nous pouvons le poursuivre à la division des petites réclamations de la Cour de Québec si le montant est de 15 000 $ ou moins, ou à la Cour supérieure pour une somme plus élevée.
Même avec tous les documents prouvant la dette, “il n’est pas nécessairement souhaitable d’aller en justice contre un être cher”, a déclaré Keny Xavier. Au cours de sa carrière, il a vu des relations à la fois amicales et familiales détruites à cause de questions d’argent.
Aide
Il existe d’autres moyens d’aider financièrement un être cher. Par exemple, le soutenant avec un conseiller financier pour trouver des avenues pour une solution à son problème, offre Keny Xavier.
Une autre solution consiste à approuver un prêt. Cependant, cette pratique comporte également des risques. Nous nous engageons ensuite à effectuer les paiements au lieu de l’emprunteur s’il n’est pas en mesure d’honorer sa dette. “Nous devons être conscients qu’il s’agit d’un engagement extrêmement important et que nous venons de garantir le remboursement du prêt”, souligne Paul-Antoine Jetté. Selon lui, il peut cependant être une option à considérer dans certaines situations, par exemple pour permettre à son fils d’acheter une voiture en garantissant son prêt.
Si nous avons les moyens, il est également possible de donner de l’argent, plutôt que de le prêter. “Il a le mérite d’être clair: de l’argent est donné, donc nous ne courirons pas par la suite”, observe le CPA.
Encore une fois, que nous approuvons un prêt ou faisons un cadeau, les deux experts rappellent l’importance de le faire pour des sommes qui n’auront aucun impact sur notre propre sécurité financière. Parce que si Fiston ne rembourse pas son prêt automobile, il risque de plomber l’atmosphère à la suivante faire la fête famille. “Nous aurons une discussion difficile à Noël si je lui dis que j’ai payé sa voiture toute l’année!” »Illustre le jetté de Paul-Antoine.
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