Voulez-vous savoir si les investissements que vous effectuez indépendamment tiennent la route ou établissez un plan pour votre retraite sans acheter de produits financiers, ou même obtenir une opinion indépendante concernant les choix de votre conseiller actuel? Un planificateur financier des frais peut probablement vous aider. Voici comment en trouver un.
Au Québec, tous les planificateurs doivent avoir un diplôme de l’Institut de planification financière et une licence pour exercer les financiers Autorités des Martes (AMF). Leur rôle est d’évaluer votre situation personnelle et de vous offrir des stratégies adaptées à vos besoins (investissements, retraite, fiscalité, assurance, etc.).
La plupart d’entre eux, cependant, transportent d’autres chapeaux, tels que celui du représentant de l’épargne collective (pour proposer des actions de fonds communs et des fonds négociés en bourse) ou un conseiller de sécurité financière (pour offrir une assurance).
Et dans la majorité des cas, c’est par la Commission reçue lors de la vente de ces produits (fonds communs, par exemple) que les planificateurs financiers sont rémunérés. En d’autres termes, leurs conseils semblent gratuits, mais vous les payez grâce à vos investissements.
“Dans notre domaine, le produit est maître”, explique le planificateur Alexandre Leblond, de Leblond Financial Planning, au Québec. «Inévitablement, que ce soit conscient ou non, cela crée un biais. Si, en tant que planificateur, vous êtes payé sur le produit, vous trouverez un produit qui convient à votre client parmi ceux que vous vendez.» »
C’est pour cette raison que certains clients préfèrent se tourner vers les planificateurs financiers des frais. Ces professionnels sont payés en fonction d’un taux horaire ou d’un prix forfaitaire, ce qui peut varier en fonction de la complexité du dossier.
Deux cas
Certains planificateurs financiers facturent uniquement des frais. «J’ai toujours travaillé comme ça depuis 2007», explique Benoît Gaumont, président de Gaumont Consulting Group, un cabinet de Laval. «Il n’y a pas de vente de produits. Il vous permet de rester à 100% d’objectif.» »
D’autres offrent les deux possibilités: rémunération du comité pour les clients qui souhaitent acheter des produits financiers et des frais de consultations. C’est le cas d’Alexandre Leblond, dont les prix en vigueur lors de la rédaction de ces lignes variaient de 300 dollars (plus d’impôts) pour une analyse des investissements à 2 500 dollars pour la planification financière complète d’un couple (un plan d’une quarantaine de pages couvrant les placements, la fiscalité, la retraite, etc.). «Dans certaines circonstances, les frais de consultation peuvent être remboursés si le client préfère transférer ses comptes une fois la planification terminée. Il est libre de décider», souligne le planificateur financier.
Trouvez-vous que c’est cher payé? Dites-vous que plusieurs études de l’économiste du Québec Claude Montmarquette (la plus récente, publiée en 2020) ont montré que les investisseurs qui font affaire avec un conseiller accumulent plus d’actifs financiers que ceux qui n’en ont pas. La principale raison: les épargnants ont une meilleure discipline financière en contact avec un tel professionnel.
Cependant, les frais de frais restent marginaux. Environ 9% des planificateurs du Québec sont payés exclusivement de cette manière, et 17% sont payés pour les frais et la commission, indique une enquête interne réalisée par l’Institut de planification financière en mars 2023. “Il n’est pas encore en douane de payer directement pour obtenir les conseils d’un planificateur financier”, note le PDG de l’organisation, Chantal Lamoureux.
Comment les trouver
Malheureusement, il n’existe pas de manière simple et rapide de trouver un planificateur financier avec des frais. Voici comment le faire.
Tout d’abord, faites des recherches sur le site de l’Institut de planification financière. Après être entré dans votre code postal et le service de recherche (5, 10, 20 km), vous verrez le nom des planificateurs financiers établis près de chez vous. Notez ceux qui vous intéressent. Bien sûr, rien ne vous empêche de choisir un planificateur qui est des centaines de kilomètres chez vous et d’échanger avec lui à distance. C’est à vous de voir.
Pour savoir si les planificateurs financiers que vous avez sélectionnés offrent des frais, entrez leur nom dans le registre AMF (case “individuelle”). Ensuite, regardez ce qui est enregistré dans la section “Loi (s) de pratique”: si vous ne voyez que la “planification financière” (comme dans le cas de Benoît Gaumont), c’est sans aucun doute parce que ce professionnel fonctionne avec les frais. L’idéal est de le contacter directement pour être sûr.
Si le planificateur financier dont vous entrez le nom a également un droit de pratique tel que “représentant du courtier (épargne collective)” ou “assurance des gens” (comme Alexandre Leblond), c’est plus compliqué. Dans ce cas, le professionnel peut offrir des consultations sur les frais … ou non. Pour le savoir, pas le choix: vous devez le contacter.
En fin de compte, quel que soit le planificateur financier que vous choisissez, l’essentiel est d’opter pour celui qui convient le mieux à vos besoins, explique Alexandre Leblond. Le client qui n’est pas du tout intéressé par la finance peut avoir un avantage à payer une commission à quelqu’un pour faire face à ses investissements, dit-il, mais celui qui gère ses investissements lui-même à faible coût bénéficiera des frais pour obtenir les conseils d’un professionnel concernant toute sa planification financière.
“Il n’y a pas de meilleur modèle que l’autre”, explique Alexandre Leblond.
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