Ceux qui approchent de la retraite le savent: c’est à partir de 65 ans que vous pouvez demander la pension de sécurité de la vieillesse (PSV), un service fédéral que vous recevez ensuite chaque mois jusqu’à la fin de vos jours. Le montant des services est ajusté quatre fois par an pour prendre en compte l’augmentation du coût de la vie.
À première vue, il fonctionne comme le régime de pension publique du Québec (RRQ) – le régime public obligatoire du gouvernement du Québec: plus vous attendez pour le demander, plus le montant que vous pouvez recevoir est élevé.
Par exemple, une personne de 65 ans qui aurait commencé à recevoir son PSV en juillet 2025 aurait pu obtenir jusqu’à 734,95 $ par mois. Mais si la même personne avait attendu cinq ans de plus, son service mensuel aurait pu atteindre 999,53 $, soit 36% de plus. La bonification est de 0,6% chaque mois qui passe. Et le montant maximum qui peut être reçu est atteint à 70 ans. En d’autres termes, pas besoin d’attendre jusqu’à 72 ans comme pour le RRQ, vous n’en aurez plus.
Il existe une autre différence importante entre le PSV et le RRQ. Le service fédéral, contrairement au régime provincial, n’est pas un paiement fixe. Il s’agit plutôt d’une somme influencée par vos revenus de l’année précédente. Comme si vous pouviez obtenir des légumes gratuits au kiosque sur un marché public, mais la quantité était variable d’une fois à l’autre. Si nous nous présentons un sac contenant déjà des aliments obtenus ailleurs, nous recevons moins de légumes, ou pas du tout.
Ainsi, si votre revenu net annuel (salaire, pension, revenu de location, retraits d’un REER, etc.) est supérieur à un certain seuil pour une année donnée (90 997 $ pour 2024), vous n’aurez qu’à faire partie de vos services. Et si votre revenu dépasse le seuil maximum, vous n’aurez pas le droit; En 2024, ce dernier était de 148 451 $ pour 65 à 74 ans et 154 196 $ pour le 75 et plus.
Dans la pratique, comme les services ont payé une année donnée sont calculés à partir de la déclaration de revenus de l’année précédente, si votre revenu a augmenté, vous pouvez finalement recevoir trop d’argent. Vous devrez ensuite rembourser une partie (ou la totalité) en payant ce qu’on appelle une “taxe de recouvrement” au cours de la période de 12 mois à partir de juillet de l’année suivante.
Ne craignez pas, ce remboursement n’est pas nécessairement énorme, et la plupart du temps, vous n’aurez pas d’argent pour sortir de vos poches. La somme due sera simplement déduite des services payés l’année suivante. Le remboursement correspond à 15% de la différence entre le revenu que vous avez gagné et le seuil minimum de l’année d’imposition concernée. Voyons ce qu’il donne avec un exemple: si vous avez gagné 96 000 $ en 2024, tandis que le seuil de recouvrement de revenus minimum est de 90 997 $, l’écart est de 5 003 $. Vos services seront donc réduits de 750,45 $ au total (5 003 x 15%) pour l’année 2024.
Cette déduction totale de 750,45 $ est distribuée sur 12 mois: pour la période de juillet 2025 à juin 2026, vos services seront donc réduits de 62,54 $ par mois. Pas si mal.
Faites vos calculs
Le fait que le montant du PSV varie selon les revenus déclarés – et qu’il est parfois nécessaire de le «rembourser» – peut prendre la décision de reporter la demande du premier paiement un peu plus complexe que dans le cas du RRQ.
Si votre revenu est faible et que vous avez besoin que le PSV vive, il n’y a pas vraiment de questions à poser: prenez-le sans délai.
D’un autre côté, si vous avez suffisamment d’argent pour satisfaire votre niveau de vie pendant quelques années et que vous êtes en bonne santé, il peut être rentable d’attendre et de débourser vos économies en attendant de le réclamer.
Vous pouvez utiliser l’estimateur du gouvernement fédéral pour faire une tête – un moyen simple d’évaluer le nombre de fruits et légumes que vous pourriez glisser dans votre sac lorsque le moment venait, pour utiliser la métaphore.
Il est également recommandé de consulter un professionnel pour déterminer comment obtenir vos investissements progressivement au fil des ans, de la manière la plus avantageuse possible. “Nous devons analyser les décaissements à la retraite pour nous assurer que les gens ne perdent pas la pension”, explique Nicolas Monette, conseiller financier chez IG Patrimoine.
Même histoire du côté de Benoît Gaumont, planificateur financier et président de Gaumont Consulting Group, une entreprise de Brossard. “Avant de décider de demander au PSV à un âge spécifique, vous devez regarder les revenus de l’année précédente”, dit-il. Il est inutile de demander les performances si vous la perdez complètement. »»
Comme dans le cas du RRQ, si jamais vous modifiez votre idée après avoir réclamé le PSV, vous avez six mois après le premier paiement pour vous demander d’annuler vos services (et six mois pour rembourser les sommes reçues, dès le moment où votre demande est acceptée). Après cette période, il est trop tard: vous recevrez votre pension chaque mois jusqu’à la fin de vos jours. Et comme expliqué ci-dessus, la somme mensuelle obtenue sera inférieure à celle si vous aviez attendu pour le demander.
Comment faire votre demande
Le gouvernement fédéral envoie généralement une lettre dans le mois suivant votre 64e Anniversaire pour vous demander de choisir l’heure à laquelle vous souhaitez commencer à recevoir votre pension (65 ans ou plus tard). Si vous n’avez pas reçu de lettre, vous devez contacter le ministère responsable, l’emploi et le développement social Canada. Vous pouvez ensuite faire votre demande en ligne (sur mon service Canada) ou par message.
Si votre demande est acceptée, vous recevrez alors une lettre indiquant le montant que vous recevrez chaque mois et la date du premier paiement. Plus agréable à ouvrir qu’une facture hydro ou un avis de contribution!
Avez-vous aimé ce texte? Recevez nos conseils tous les samedis pour gagner de l’argent et économiser en entrant dans la newsletter Dollars et cents. Entrez simplement votre adresse e-mail ci-dessous. 👇
