Robb Engen a le titre de planificateur financier associé qualifié (QAFP, ou planificateur financier associé qualifié) et il est l’auteur du blog populaire Boomer et échooù il donne des conseils pour sauver, investir judicieusement et prendre sa retraite confortablement. Son site est visité par plus de 250 000 lecteurs chaque mois.
Connaissez-vous le Ferr? Ce sont les étoiles de votre retraite. Ils retirent tout l’argent que vous avez empilé de la douleur et de la misère par impôt dans vos RRSP pour le transformer en une source de revenus pour vos anciens.
Hélas! Impossible d’entrer dans votre ferrt sans conséquences – le gouvernement veut sa part du gâteau fiscal! Mais en utilisant la stratégie et en planifiant judicieusement vos retraits, vous pouvez réduire la facture fiscale et éviter les erreurs coûteuses.
Alors accrochez-vous et plongez avec moi dans ce guide. Il aborde tout ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de la RERR, de l’ouverture de ce type de compte jusqu’à ce que vous vous produisiez lorsque vous passez l’arme à gauche – parce que, oui, vous devez en parler.
Qu’est-ce qu’un Ferr?
Voir le FERR comme une extension du REER, mais avec des règles supplémentaires. L’argent là-bas continue de provenir de l’impôt, mais le gouvernement vous oblige à retirer une certaine somme chaque année.
À la fin de l’année, vous avez atteint 71 ans, vous avez trois options avec vos RRSP: les convertir en fer, acheter une rente ou retirer des fonds à la fois – et potentiellement payer beaucoup d’impôts. Beaucoup de gens choisissent le Ferr, qui offre plus de flexibilité.
Une fois qu’un REPS a converti en un RERR, vous ne pouvez plus apporter de contributions. Vous pouvez cependant avoir plusieurs comptes Ferr et les gérer vous-même sur un site de courtage en ligne si vous le souhaitez, car il est possible de faire. Les retraits minimaux obligatoires commencent l’année qui a suivi l’ouverture du REB.
Fait inconnu: aucune règle ne dit que vous êtes obligé d’attendre à 71 ans pour ouvrir un ferr – ou même 55 ans, comme je lis souvent sur Internet. Vous pouvez en ouvrir un à tout âge, ce qui peut permettre aux personnes qui prennent leur retraite tôt pour réduire leur facture fiscale.
Quel est le retrait obligatoire minimum?
Le pourcentage de vos investissements que vous devez retirer de votre FERR augmente avec l’âge. Par exemple, le retrait minimum est de 4% à 65 ans, de 6,82% à 80 ans, et il atteint 20% à 95 ans! Heureusement, il cesse de grandir de cet âge.
| Âge | Pourcentage de retrait |
|---|---|
| 50 | 2,50% |
| 55 | 2,86% |
| 60 | 3,33% |
| 65 | 4,00% |
| 70 | 5,00% |
| 75 | 5,82% |
| 80 | 6,82% |
| 85 | 8,51% |
| 90 | 11,92% |
| 95 | 20,00% |
Pourquoi le pourcentage augmente-t-il à votre 95e anniversaire? Afin de s’assurer que les fonds d’un RERR ne restent pas indéfiniment inutilisés. Le gouvernement vous a permis d’économiser de l’impôt pour financer votre retraite, de ne pas accumuler de l’argent pour vos descendants – une idée à laquelle le fisc n’est pas très chaud.
Quelle est la taxe à payer sur les retraits?
Les retraits d’un ferron sont ajoutés à votre revenu imposable. Votre institution financière ne fera aucune déduction à la source de votre retrait minimal, mais il les fera pour tous les retraits supprimés.
Il est donc essentiel de prendre en compte ces retraits dans votre planification fiscale annuelle afin d’éviter les factures fiscales imprévues.
Quelles sont les options de placement avec un RERR?
Il est important de dire que vous pouvez contenir exactement les mêmes types d’investissements dans votre RRIP que dans votre REER. Considérez-le simplement comme un conteneur différent, mais dont le contenu peut rester le même.
Ferr peut en particulier contenir:
- Espèces
- Certificats d’investissement garantis
- Obligations
- Fonds de placement
- Fonds négociés sur le marché boursier
- Actes
Cette diversité vous permet d’adapter votre stratégie d’investissement à vos besoins financiers et à votre tolérance au risque.
Quelles sont les stratégies pour tirer le meilleur parti du ferr?
Il existe plusieurs stratégies pour augmenter vos revenus de retraite et réduire la taxe à payer grâce au RERR. En voici quelques-uns, mais gardez à l’esprit que la stratégie optimale dépend de votre situation personnelle. Pour voir clairement, voir un planificateur financier.
Plus vous retardez le paiement de la rente du Plan de retraite (RRQ) du Québec et de la pension de sécurité de la vieillesse (PSV), plus vos chèques mensuels sont élevés – l’augmentation sera de 58,8% pour le RRQ si vous avez 72 ans.
Pour combler le déficit pendant qu’ils reportent leurs rentes, certains retraités choisissent de convertir leur REER en REER dans les années 60 et de faire des retraits importants.
Cette stratégie présente plusieurs avantages. En particulier, vous obtiendrez des services gouvernementaux plus élevés, indexés sur l’inflation et les garanties à vie – qu’aucun portefeuille d’investissement ne peut offrir.
La vider votre ferreur au début de votre retraite pourrait également éviter, selon votre situation, de rembourser une partie du PSV et d’atteindre des niveaux d’imposition plus élevés lorsque les retraits obligatoires augmentent.
L’inconvénient? Vous paierez plus d’impôt sur les retraits à court terme. Mais si vous avez fait vos calculs (ou engagé un professionnel pour les faire), les avantages à long terme prévalent souvent sur cet inconvénient.
Êtes-vous marié ou avez-vous un conjoint de facto? Les retraits de votre FERR à partir de l’âge de 65 ans sont considérés comme un revenu de retraite. Cela signifie que vous pouvez le diviser avec votre conjoint et potentiellement économiser des milliers de dollars d’impôts si l’un de vous a un revenu plus faible.
Par exemple, supposons que vous retirez 40 000 $ par an de votre RERR, mais que votre conjoint affecte que 10 000 $ en revenu imposable. Lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus, vous pouvez choisir de transférer 15 000 $ de votre revenu Ferr à votre conjoint – même si, en fait, l’argent n’a jamais changé de mains – vous avez donc tous les deux un revenu imposable de 25 000 $. Ce faisant, vous réduisez la taxe totale que votre ménage doit payer.
Si vous avez 65 ans ou plus, les 2 000 premiers $ retirés de votre ferrt donnent le droit à un crédit d’impôt – c’est de l’argent facile. Si vous divisez votre revenu Ferr avec un conjoint, vous pouvez tous les deux réclamer ce crédit!
Un ferrt contenant un grand montant peut devenir un cauchemar fiscal pour vos héritiers. En effectuant des retraits plus tôt, vous pouvez réduire la part de votre succession qui ira au fisc.
Que se passe-t-il d’un ferr à mort? Si vous avez été marié ou si vous avez nommé votre conjoint de facto en tant qu’héritier de votre testament, le ferron sera transféré à votre conjoint, libre d’impôt. Ce dernier peut, s’il a moins de 71 ans et s’il le souhaite, convertissez-le en REER. Sinon, il devra le garder et faire le retrait minimum, ou l’utiliser pour acheter une rente.
Si vous n’avez pas de conjoint, le solde total de votre ferron sera imposé à votre décès, souvent au taux marginal le plus élevé. Vos héritiers recevront ce qui en reste après impôt.
Si vous avez un conjoint ou un conjoint en fait plus jeune que vous, il est possible de vous baser sur son âge plutôt que sur le vôtre pour déterminer le retrait minimum, ce qui vous permet d’utiliser un pourcentage inférieur! Veuillez noter que cela doit être indiqué à votre institution financière lorsque le RERR est ouvert, et ce choix est irrévocable.
Retirer d’un REER plutôt qu’un ferron?
Si vous avez moins de 71 ans, vous vous demandez peut-être pourquoi il ne serait pas préférable de simplement faire des retraits de votre REER au lieu d’ouvrir un ferr. C’est une bonne question – et il y a plusieurs explications:
Un retrait d’un REER sera soumis à un réservoir d’impôt jusqu’à 30%, selon le montant retiré. Ce n’est pas le cas avec le RERR, tant que la somme prise ne dépasse pas le retrait minimum.
De nombreuses institutions financières facturent des coûts – généralement de 35 $ à 50 $ – pour chaque retrait d’un REER. Ces coûts peuvent être ajoutés rapidement si vous effectuez des retraits fréquents. Le ferr, en revanche, n’inclut généralement pas de tels coûts, surtout si les retraits sont effectués en fonction d’un calendrier pré-établi.
Le FERR est conçu pour fournir un revenu prévisible, avec des retraits minimaux calculés chaque année. Cela les rend idéaux pour les retraités à la recherche d’un flux de trésorerie stable.
Les RRSS offrent une flexibilité totale dans les retraits, mais il y a un coût (voir les coûts ennuyeux mentionnés ci-dessus). Le Ferr, en revanche, imposent un retrait minimum à effectuer chaque année – avec la possibilité d’en retirer plus si nécessaire, qui sera cependant soumis à un réservoir d’impôt.
Conseils professionnels: si vous prévoyez d’en effectuer plusieurs Les retraits avant vos 71 ans, la conversion d’un REER vers le RERR pourrait éviter des coûts importants, tout en vous permettant de mettre en place une stratégie de revenu de retraite fiscale.
Pièges à éviter avec Ferr
Même les retraités les plus sages font parfois des erreurs. Voici les plus importants à éviter:
- Retirez trop, trop tôt: rien n’est plus désagréable que d’être à court d’argent à 80 ans.
- Oubliez la taxe: chaque dollar retiré d’un ferrt est imposable – planifiez en conséquence.
- Videz votre REER: croyez-le ou non, certaines personnes retirent accidentellement tout l’argent de leur REER lorsqu’ils essaient de convertir ce dernier en ferron. Oui, cela s’est déjà produit, et oui, le fisc est heureux de percevoir sa part d’impôt dans une telle situation. Ne soyez pas cette personne – demandez de l’aide à un professionnel.
Enfin, il s’agit d’informations plus utiles qu’un piège à éviter: si vous transférez un ferr d’une institution financière à une autre, le retrait minimum obligatoire doit être effectué avant que le transfert puisse être effectué.
Conclusion
Ne suivez pas seulement les règles du gouvernement sur le RERR; Utilisez-les à votre avantage! En comprenant les tenants et aboutissants du FERR, vous pouvez maximiser vos revenus de retraite, minimiser la taxe à payer et éviter les erreurs actuelles.
Que vous soyez un jeune retraité ou que vous essayiez simplement de comprendre ce qui arrivera à votre ferr après votre mort, la clé est de prévoir. Et si vous ne savez pas par où commencer, un planificateur financier des frais peut vous aider à définir une stratégie adaptée à vos objectifs, complètement impartiale.
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