Obtenir un prêt sans intérêt sur 10 ans peut sembler aussi difficile que de trouver une boîte de Smarties rouges uniquement. Mais ne vous y trompez pas : le gouvernement fédéral peut vous prêter jusqu’à 40 000 $ sans intérêt sur 10 ans pour améliorer l’efficacité énergétique de votre maison.
Le Prêt canadien pour les maisons plus vertes est un programme fédéral géré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Il s’agit d’un prêt personnel d’au moins 5 000 $ et d’au plus 40 000 $ destiné à financer des rénovations dans votre résidence principale. Ces rénovations doivent avoir été recommandées par un conseiller en efficacité énergétique et – précision très importante – ne pas avoir déjà été réalisées. Vous pouvez par exemple demander un prêt pour installer une pompe à chaleur ou des panneaux solaires, changer vos portes et fenêtres ou augmenter l’isolation de votre toiture ou de vos murs.
Ce prêt sans intérêt peut être obtenu pour des travaux subventionnés par des programmes tels que Rénoclimat du gouvernement du Québec et LogisVert d’Hydro-Québec. Si l’installation d’une thermopompe combinée à un accumulateur de chaleur coûte par exemple 30 000 $, vous pourriez recevoir une subvention LogisVert de 22 000 $ et un prêt sans intérêt de 8 000 $. Ces rénovations majeures pourraient vous coûter vraiment pas cher !
Toutes les rénovations admissibles ainsi que les critères à respecter se trouvent au milieu de cette page du programme. Attention : la liste contient également des montants liés à la Subvention canadienne pour les maisons plus vertes, qui n’accepte plus de nouveaux candidats.
Comment préparer la candidature
Pour obtenir le prêt, vous devez au préalable faire réaliser un bilan énergétique de votre logement avant travaux (il doit avoir été réalisé le 1euh avril 2020 ou après), en demandant un rendez-vous via Rénoclimat.
Depuis le 1euh Novembre 2024, ce bilan énergétique coûte 150 $ (plus taxes), mais le gouvernement du Québec vous remboursera ce montant si vous recevez l’aide financière Rénoclimat à la fin de vos démarches. Dans ce cas, l’évaluation vous aura coûté le montant des taxes (22,46 $).
À la date convenue, un conseiller se rendra chez vous et établira un rapport d’évaluation qui devra vous être adressé dans les deux semaines suivant sa visite. Ce document vous permet de connaître le niveau d’efficacité énergétique de votre bien et de savoir quels travaux vous pouvez réaliser pour l’améliorer.
Ce sont ces travaux, recommandés par le conseiller, qui sont admissibles au Prêt canadien pour les maisons plus vertes s’ils font partie de la liste des rénovations acceptées mentionnées ci-dessus. Autrement dit, vous ne pouvez pas demander de prêt pour changer vos portes et fenêtres simplement pour les remettre au goût du jour.
Vous pourrez alors planifier vos travaux et demander des devis. Ceux-ci doivent inclure un résumé détaillé des coûts, le dépôt requis (le cas échéant) et les coordonnées de l’entrepreneur. Vous pouvez également demander un prêt pour des travaux que vous réaliserez vous-même. Dans ce cas, vous devez préparer un résumé de tout le matériel dont vous aurez besoin. Précision importante : ils doivent être achetés au Canada.
Demander le prêt
Ça y est : vous pouvez désormais faire votre demande de prêt en ligne en fournissant le(s) dossier(s) retenu(s) et les documents personnels (photo d’identité, avis de taxe communale, justificatif de revenus et d’emploi). Le montant qui vous sera accordé couvre généralement l’ensemble des travaux à réaliser, à condition que leur prix respecte les normes du marché. Si les entrepreneurs que vous souhaitez embaucher exigent un dépôt (un « dépôt ») avant les travaux, vous pouvez demander que jusqu’à 15 % du montant total du prêt soit payé d’avance.
Attendez cependant que votre demande soit approuvée avant de commencer les travaux. Sinon, vous risquez de devoir tout payer de votre poche. La SCHL ne donne pas d’estimation du délai à prévoir entre la présentation d’une demande et son approbation : elle indique qu’il dépend notamment de la complexité de chaque dossier et du nombre de demandes en cours de traitement.
Le prêt vous sera accordé si vous avez un bon historique de crédit. « Même si la cote de crédit est prise en compte dans le processus d’évaluation, elle n’est pas le seul facteur déterminant », explique un porte-parole de la SCHL. L’évaluation des risques prend en compte divers autres facteurs, notamment le revenu, les antécédents professionnels, le ratio dette/revenu et le comportement financier global. »
«Le prêt et son remboursement seront signalés au bureau de crédit», peut-on également lire dans les conditions du programme, ce qui signifie que votre pointage de crédit pourrait être affecté. Pour minimiser l’impact sur votre score, limitez les demandes de crédit et effectuez vos remboursements comme prévu.
Rénovez et faites évaluer vos travaux
Lorsque vous avez le feu vert du programme fédéral, rénovez, puis conservez toutes les factures finales. Alors prenez rendez-vous via Rénoclimat pour une évaluation gratuite après les travaux. Un conseiller devra se présenter à votre domicile au maximum trois semaines plus tard, puis transmettre son rapport au programme fédéral dans un délai de 30 jours.
Envoyez vos factures
Dernière étape : connectez-vous au site Web du programme fédéral, sélectionnez « Demander un financement » et soumettez les factures finales. Vous recevrez l’argent environ 10 jours après l’approbation définitive de votre demande.
Comme il y a des retards à chaque étape, vous devrez peut-être payer les entrepreneurs avant de recevoir le prêt, auquel cas vous devrez disposer de liquidités en attendant l’argent fédéral. Vous pouvez également essayer de conclure un accord avec eux pour leur verser l’argent lorsque vous le recevez – beaucoup connaissent le programme.
Rembourser le prêt
Vous devrez alors rembourser le prêt tous les mois pendant 10 ans. « Les paiements de remboursement du prêt sont automatiquement déduits du compte bancaire de l’emprunteur le premier jour de chaque mois », précise la SCHL.
Que faut-il prioriser ?
Comme un enfant dans une confiserie, vous vous demandez quelle rénovation économe en énergie choisir en premier pour économiser sur votre facture d’électricité ? Mathieu Gillet, directeur du développement des affaires chez Écohabitation, un organisme à but non lucratif qui se concentre notamment sur l’efficacité énergétique, vous conseille de privilégier les systèmes de chauffage (thermopompe, accumulateur de chaleur), qui permettent de réaliser des gains énergétiques importants.
S’attaquent ensuite aux portes et fenêtres, puis à l’isolation, dépenses parfois plus difficiles à rentabiliser grâce aux économies d’énergie. « Quand on achète des fenêtres, on ne les paie jamais grâce aux économies d’énergie, car le coût de l’électricité n’est pas assez élevé au Québec. C’est donc une dépense pour obtenir du confort, affirme Mathieu Gillet. Avec le prêt, au moins, vous payez les fenêtres sur 10 ans sans intérêts. C’est super ! »
En matière d’isolation, il suggère de privilégier les combles (les travaux sont relativement peu coûteux et peuvent avoir un effet notable sur votre facture d’électricité), puis de s’attaquer aux fondations. Le prêt fédéral finance l’imperméabilisation des murs extérieurs du sous-sol, qui peut coûter près de 30 000 $, selon l’expert.
En réalisant ces travaux grâce à l’emprunt fédéral, vous faites d’une pierre deux coups : vous étalez la dépense sur 10 ans et évitez que les infiltrations d’eau ne fassent augmenter votre prime d’assurance (et ne submergent les précieuses boîtes à souvenirs au fond de votre armoire).
Et rien ne vous empêche d’inclure divers travaux dans votre demande de prêt. Quand on trouve des Smarties rouges, il ne faut pas se priver.
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