Robb Engen détient le titre de planificateur financier associé qualifié (QAFP, ou planificateur financier associé qualifié) et il est l’auteur du blog populaire Boomer et échooù il donne des conseils pour sauver, investir judicieusement et prendre sa retraite confortablement. Son site est visité par plus de 250 000 lecteurs chaque mois.
J’entends souvent que vous devez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour prendre votre retraite sans dettes – que d’avoir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile pendant cette période de vie mène directement à un désastre. Mais quant à la plupart des conseils financiers, tout dépend du contexte.
Pour de nombreux Canadiens, en particulier ceux qui bénéficient d’un régime de retraite avec des avantages déterminés et une rente du gouvernement, avoir une dette modeste peut être assez judicieuse.
Examinons pourquoi avoir une pension, mais peu d’épargne, peut justifier une vision différente de la dette de retraite.
Hypothèque: aucune urgence pour rembourser
Imaginez que vous avez 57 ans et que vous vouliez cesser de travailler dans trois ans. Vous devez toujours 120 000 $ sur votre prêt hypothécaire et vous bénéficiez d’un plan d’avantages sociaux spécifique qui couvrira vos dépenses mensuelles une fois à la retraite.
Vous pourriez être tenté d’utiliser chaque dollar disponible dans vos dernières années de travail pour rembourser votre solde hypothécaire. Mais si cela signifie que vous devez négliger vos contributions à Celi ou que vous n’aurez pas d’économies accessibles, vous pouvez manquer de liquidité à la retraite.
Supposons que vous puissiez économiser 18 000 $ par an au cours de vos trois dernières années de travail. En consacrant tout ce montant à votre hypothèque, vous réduirez le montant dû environ la moitié, mais vous aurez toujours une hypothèque au début de votre retraite.
Pire, si vous prenez votre retraite sans aucune économie en dehors de votre pension, vous aurez du mal à faire face à des dépenses occasionnelles importantes – un nouveau toit, une urgence dentaire ou l’un de vos enfants adultes qui ont besoin d’aide et vous pourriez être obligé de faire des retraits sous-optimaux ou d’emprunter, par exemple en tirant dans la capitale de votre maison avec un crédit de taux d’intérêt plus élevé.
En cessant de travailler à 60 ans, vous vous trouvez également dans ce que j’appelle la zone de risque, c’est-à-dire la période entre le début de votre retraite et le début du paiement du loyer RRQ, que j’encourage généralement à reporter le plus tard que possible afin d’obtenir des paiements plus élevés. Construire un coussin de sécurité pour traverser cette période est plus important que de ne pas avoir d’hypothèque.
Meilleure stratégie: gardez vos versements hypothécaires communs, même si cela signifie que vous finirez de payer votre résidence à votre retraite. Dirigez votre liquidité supplémentaire à votre Celi afin de constituer des économies liquides et avantageuses.
Financez la voiture au lieu de vider la caisse enregistreuse
Un autre piège dans lequel je vois des retraités tomber est le désir de payer en espèces, même si cela implique d’utiliser une grande partie de leur REER ou de leur Celi.
Bien sûr, l’idée de ne pas avoir de dettes semble intéressante – mais encore une fois, le contexte est important. Si vous avez un revenu mensuel régulier et prévisible du Plan de location du Québec (RRQ), de la pension de sécurité de la vieillesse (PSV) et d’un régime de retraite avec des avantages spécifiques, vous êtes sans aucun doute en mesure de effectuer un paiement mensuel raisonnable pour votre voiture.
N’oubliez pas qu’en retirant 40 000 $ d’un REER pour payer un véhicule, vous risquez de perdre plus de 30% d’impôts, surtout si vous dépensez une tranche d’imposition marginale plus élevée. Soudain, cette voiture “sans dette” semble beaucoup plus chère.
Ce problème ne se pose pas avec le Celi, sauf qu’il y a la loi de Murphy … dès que vous avez épuisé vos économies pour l’achat du véhicule, votre fournaise mourra ou que votre chien doit subir une chirurgie coûteuse.
Meilleure stratégie: financer le véhicule à un taux d’intérêt raisonnable, conserver vos investissements à long terme et garder l’impôt à payer aussi bas que possible. Votre revenu de retraite vous permet d’avoir la liquidité mensuelle requise sans compromettre votre sécurité à long terme.
Marge d’hypothèque: à ouvrir avant la retraite
Une fois à la retraite, il peut être difficile d’obtenir un nouveau crédit, même si vous avez un excellent revenu de retraite. Les banques aiment le T4 et détestent l’imprévisibilité, et les revenus de la retraite ne correspondent pas toujours à leur niveau de risque préféré.
C’est pourquoi c’est une bonne idée d’ouvrir une salle de crédit hypothécaire avant de quitter le marché du travail. Vous n’avez pas à l’utiliser, considérez-le, considérez-le comme un atout dans votre boîte à outils à la retraite.
Une marge d’hypothèque peut constituer une option de sauvetage en cas de dépenses importantes et inattendues, telles qu’une réparation urgente à la Chambre, une intervention médicale non spécifiée ou le soutien temporaire d’un membre de la famille. Utilisé judicieusement, il vous permet d’économiser du temps et de la flexibilité, surtout si vos investissements diminuent temporairement et que vous souhaitez éviter de les vendre à perte.
Meilleure stratégie: demandez une marge d’hypothèque pendant que vous êtes toujours employé. Retiré, considérez-le comme un outil pratique à utiliser si nécessaire uniquement.
Avertissement important
Avant de conclure, je veux faire un avertissement significatif: ne voyez pas cet article comme une autorisation pour rénover votre maison à 55 ans, puis pour faire glisser une hypothèque de plusieurs centaines de milliers de dollars jusqu’à l’âge de 80 ans.
Mon conseil ne s’applique pas aux retraités avec une pension modeste, mais à ceux qui en ont un, peut-être même deux pensions solides, le fruit de 30 ans de carrière à temps plein et qui ont peu ou pas de Celi ou d’épargne dans des comptes non enregistrés. Dans une telle situation, une dette limitée et bien gérée peut servir de pont – et non de béquille – pour maintenir la flexibilité et la tranquillité de l’esprit.
Pour les personnes dans cette situation, la «mentalité anti-Dette» peut être contre-productive. Quelque chose – les retraités pensent aux flux de trésorerie, à la liquidité et à la flexibilité, pas seulement aux taux d’intérêt et aux ventes.
En fin de compte, la clé réside dans la planification intentionnelle: comprendre vos sources de revenus, vos besoins en dépenses et l’endroit occupé par la dette – s’il y en a un – dans ce tableau, sans compromettre votre avenir.
Parfois, la meilleure stratégie de retraite est moins d’éliminer toutes les dettes que de garder l’accès à des outils financiers intelligents et peu coûteux qui vous permettent d’envisager toutes les possibilités.
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